Słyszeliście o ubezpieczeniu utraty dochodu? Oferta Medica to właśnie takie ubezpieczenie ze specjalnymi dodatkami tylko dla osób związanych z medycyną. To ubezpieczenie zawodów medycznych ma dwa warianty: Medica – skierowane do lekarzy i lekarzy dentystów oraz MedicaCare dedykowane pozostałym zawodom medycznym. W tym artykule przyjrzymy się temu kto może skorzystać z tego produktu, jakie ma dodatkowe atuty i w jaki sposób to ubezpieczenie nas ochroni.
Czym jest ubezpieczenie Medica?
Przede wszystkim jest to ubezpieczenie, którego podstawę stanowią świadczenia na wypadek:
- utraty dochodu w związku z całkowitą okresową lub trwałą niezdolnością do pracy na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku,
- śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku,
- inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku,
- zakażenia wirusem HIV lub WZW podczas pracy.
Ale nie tylko. Poszczególne klauzule można włączyć do ochrony ubezpieczeniowej:
- zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji,
- dzienne świadczenie z tytułu pobytu w szpitalu oraz rekonwalescencji w domu,
- zwrot kosztów przystosowania do życia w niepełnosprawności – refundacja uzasadnionych kosztów dostosowania lokalu mieszkalnego lub domu, samochodu oraz zakup protez, wózka inwalidzkiego i innych materiałów ortopedycznych,
- koszty pogrzebu,
- trwałe uszczerbki na zdrowiu – świadczenie wypłacane w systemie % za % w zależności od stopnia uszczerbku określonego przez lekarza.
Czy ubezpieczenie Medica ma jakieś wyłączenia?
Niestety, każde ubezpieczenie ma jakieś wykluczenia. W tym przypadku tego produktu Ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia w przypadku wystąpienia następujących okoliczności:
- chorób lub uszkodzeń ciała ubezpieczonego, które przed zawarciem umowy ubezpieczenia były leczone lub były przedmiotem konsultacji lekarskiej, za wyjątkiem stanów uzgodnionych z ubezpieczycielem i jednoznacznie potwierdzonych w umowie ubezpieczenia,
- neurozy, psychoneurozy, psychopatii lub psychozy, stanów lękowych, stresu, przemęczenia, chorób umysłowych lub rozstroju emocjonalnego, jeśli są one jedyną przyczyną skutkującą całkowitą trwałą lub okresową niezdolnością do pracy,
- chorób zwyrodnieniowych kręgosłupa lub stawów, zapalenia stawów lub jakiegokolwiek innego procesu zwyrodnieniowego dotyczącego kręgosłupa, stawów, kości, mięśni, ścięgien lub wiązadeł,
- ciąży lub porodu oraz wszelkich powikłań z tym związanych,
- śmierci naturalnej ubezpieczonego,
- samobójstwa, jego usiłowania, celowego samookaleczenia lub stanu niepoczytalności ubezpieczonego,
- celowego narażenia się ubezpieczonego na szczególnie wysokie ryzyko utraty życia (za wyjątkiem usiłowania ratowania ludzkiego życia),
- uszkodzeń ciała popełnionych podczas przestępstw umyślnie popełnionych przez ubezpieczonego lub usiłowanie ich popełnienia,
- wypadków ubezpieczonego pod wpływem alkoholu w stężeniu wyższym niż 0,5 promila lub pod wpływem narkotyków, środków odurzających albo innych substancji farmakologicznych o podobnym działaniu,
- wypadków podczas pracy odpowiadającej wyższej klasie ryzyka zawodowego (od I najniższej do V najwyższej) niż klasa określona w polisie,
- zdarzeń związanych z uprawianiem sportów wysokiego ryzyka za wyjątkiem potwierdzonych w polisie.
Co oznaczają te wykluczenia? Przede wszystkim, jeśli się na coś leczysz lub diagnozujesz w kierunku jakiegoś schorzenia przyznaj się do tego w ankiecie medycznej. Jeśli uprawiasz sport podwyższonego ryzyka to także się do tego przyznaj – unikniesz problemów, a Ubezpieczyciel przyjmie takie ryzyko. Unikaj też narażania się na niepotrzebne, nadmierne ryzyko. Całą ankietę możesz dokładnie omówić z ekspertem finansowym, który przeprowadzi Cię przez cały proces i umożliwi podpisanie umowy.
Tyle teorii, a co mówi praktyka?
Co tak naprawdę oferuje to ubezpieczenie? Zacznijmy od najważniejszej sprawy – utraty dochodu. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, jesteś lekarzem to ponosisz zapewne jakieś koszty związane z funkcjonowaniem gabinetu lub autem w leasingu. Tych kosztów nie pokryjesz z ZUS-owego zasiłku chorobowego.
Przygotowałam niewielki przykład liczbowy dla zobrazowania jak działa ubezpieczenie. Załóżmy, że Twój przychód (tak, tak przychód) wynosi 20 tysięcy złotych miesięcznie od przynajmniej 12 miesięcy. Z tego opłacasz koszty funkcjonowania gabinetu, ratę leasingu za samochód, przedszkole dzieci i ich zajęcia dodatkowe. Jeśli zachorujesz na coś, co trwa dłużej niż zwykła grypa (dla uproszczenia przyjmijmy, że jest to zapalenie płuc trwające 2 miesiące) to w przypadku ubezpieczenia z ZUS dostaniesz około 90PLN brutto za każdy dzień choroby, pod warunkiem opłacania składek na ubezpieczenie chorobowe. Czyli za 2 miesiące chorowania dostaniesz około 4700 złotych (w pewnym uproszczeniu). Czy ta kwota, czyli 2700 miesięcznie pozwoli pokryć Ci koszty stałe, które ponosisz? Zakładam, że nie bardzo. A ile otrzymałbyś z tytułu świadczenia w ubezpieczeniu od utraty dochodu? Dostaniesz około 16250 złotych za cały okres choroby. Robi różnicę? Ponad 10 tysięcy złotych różnicy przy chorobie trwającej 2 miesiące. A jeśli doznasz złożonego złamania ręki i nie będziesz mógł wrócić do pracy przez pół roku? Teraz powinieneś zapytać skąd taka kwota. Już tłumaczę. Przez pierwsze 21 dni choroby Ubezpieczyciel nie nalicza świadczenia. Jest to tzw. okres wyczekiwania. Zatem świadczenie naliczy się w taki sposób: około 3250 PLN za pierwszy miesiąc i 13000 za drugi.
Podsumowanie i dodatkowe informacje
Tyle o podstawowej funkcji tego ubezpieczenia. Ale wariant ubezpieczenia utraty dochodu (o którym pisaliśmy tutaj) dedykowany dla lekarzy obejmuje też dodatkowe środki w przypadku zakażenia wirusem HIV lub WZW podczas wykonywania pracy. Dodatkowo wysokości sum ubezpieczenia w tym produkcie w odniesieniu do wariantu dostępnego dla innych zawodów są wyższe. Maksymalnie do 10 milionów złotych na wypadek trwałej niezdolności, inwalidztwa lub śmierci ubezpieczonego. Nawet 500 tysięcy złotych dla zakażenia wirusem HIV i do 100 tysięcy złotych dla WZW.
Jeśli potrzebujesz konsultacji, chcesz poznać wysokość składki specjalnie dla Ciebie lub po prostu właśnie postanowiłeś mieć takie ubezpieczenie i nie bać się, że jeśli się poważniej rozchorujesz to zabraknie Ci środków i będziesz musiał oszczędzać to zadzwoń do naszych ekspertów. Są dostępni dla Ciebie pod telefonem, mailem, możesz także umówić się z nami na spotkanie, by poznać tę ofertę bliżej. Zachęcamy do korzystania z naszego kalendarza online.
