Posts in category: finanse

Czy Państwo może być pomocne?

Moja wizja idealnego państwa? Państwo pomocne, ale nie opiekuńcze. Niewielki aparat państwowy (w sensie odchudzonej administracji), ale wysoko scyfryzowany (skoro możemy założyć spółkę przez internet to dlaczego nie możemy w ten sam sposób zmienić adresu do doręczeń członka zarządu? potrafiący wyszukać odpowiednie podmioty do kontroli, by rzeczywiście coś znaleźć).

Niskie i proste podatki (bez dodatkowych „danin” – mamy tak dużo różnych podatków, opłat, składek, że czasem odnoszę wrażenie, że pracuję tylko po to, by robić przelewy, a i tak zawsze płacąc składkę zdrowotną od wynagrozenia członka zarządu zastanwiam się czy to na pewno jest konstytucyjne, bo w końcu podatek dochodowy i składka zdrowotna liczone są praktycznie od tej samej kwoty; ale w sumie może opodatkować gospodarstwa domowe, w których jest więcej niż 6 talerzy, bo przecież miska na ryż wystarczy … ).

Przejrzyste finanse publiczne (bez miliona funduszy podlegających tylko jednemu człowiekowi i znajdujących się poza kontrolą parlamentu). Jakiś rozsądny sposób na wyjście z kryzysu emerytalnego (np. wprowadzenie dziedziczenia składek ZUS, a nie tylko tego ochłapu zwanego subkontem, a może pozwolić osobom prowadzacycm działalność gospodarczą na wybór między ZUSem, a prywatnym funduszem emerytalnym, powszechna edukacja w zakresie tego, w z czego wynika przyszła wysokość emerytury).

Socjal tylko wtedy, kiedy rzeczywiście jednostka jest prawdziwie potrzebująca (500+ – ok, niech zostanie, ale tylko dla pracujących rodziców; wyprawka jest niepotrzebna, skoro podręczniki muszą gwarantować szkoły, zamiast 13-stej, 14 emerytury i 13-stek w budżetówce realna waloryzacja zależa od inflacji). Kontrola wydatków publicznych (żadne tam dotowanie TVP, ono nie wnosi realnej wartości do naszego życia; rozliczenie źle wydatkowanych pieniędzy).

Kultura polityczna też wymaga zmian

Zmiany w kulturze politycznej (np. likwidacja immunitetów – w ogóle i całkowicie – nic nie usprawiedliwia Ciebie drogi pośle czy senatorze – to Ty masz dawać przykład, Ty jesteś reprezentantem społeczeństwa, masz nam służyć; obowiązek przechodzenia na emeryturę – masz 65 lat no to żegnamy Cię czule pośle czy senatorze, tudzieź inny grzejnistołku w spółkach skarbu państwa; czasem nawet rozmyślam czy nie warto by było po prostu zabrać prawa wyborcze osobom w wieku emerytalnym – dlaczego one mają meblować życie mojemu dziecku?). Kolejny temat rzeka to ochrona zdrowia – płacę kosmiczne składki zdrowotne, z kilku tytułów, ale nie czuję, bym dostała lepsze świadczenie (albo w ogóle dostała świadczenie na tzw. NFZ – spróbujcie się umowić do gastoenterologa, bo macie jakiś problem… albo naprawcie sobie zęby u państwowego dentysty); może warto stworzyć jakiś bardziej rozsądny projekt niż bezmyślnie wyłudzać 9% dochodu podatnika pod pozorem dostępu do pozornej opieki zdrowotnej?

Mam świadomość tego, że to, co napisałam powyżej kwalifikuje się do jakiegoś publicznego zlinczowania (nie spodziewam się za to wizyty 2 smutnych panów), ale tak z ekonomicznego punktu widzenia to chyba chciałabym mieć wybór w jaki sposób zabezpieczyć swoją emeryturę – pewnie, że mogę wpłacić przez całe życie 400 tysięcy do ZUS i dostać na emeryturze 1,7 tys miesięcznie, ale może wolałabym kupić mieszkanie i mieć z tego np. 2 tysiące miesięcznie (jak nie więcej)? Naprawdę mam dość takiej narracji płynącej z prawej strony sceny politycznej, że skoro ktoś ma lepiej to trzeba mu zabrać. Uważam, że skoro ktoś potrafi zarabiać pieniądze to trzeba brać z niego przyklad, a nie dodatkowo opodatkować, bo śmiał zarobić milion w ciągu roku, czy dowalić mu większy podatek PCC od zakupu 6-stego czy 7-mego mieszkania. Jak go stać i chce to niech kupi cały blok. To jego sprawa i jego pieniądze.

A no i jeszcze – kredyt 2%, a jak!

I jak już tak sobie tutaj smędzę to wypowiem się w kwestii dopłat do kredytów mieszkaniowych – albo w ogóle rynku. Kredyt mieszkaniowy na zakup pierwszego mieszkania może być tańszy (może nawet powinien?), ale nie dajmy się zwariować. Według tego modnego ostatnio „kredytu 2%” (który nie będzie 2% tylko 2+marża) państwo będzie dopłatę przekazywać do banków … Do banków … A co banki produkują (prócz ton papierów)? Czy to, że nagle banki będą miały większe aktywa (czy od dopłat będzie płacony podatek bankowy? i żeby go nie zapłacić bank będzie musiał kupić obligacje skarbowe – patrz na tekst www.unovalab.com/upadek-svb?) spowoduje, że będą tańsze kredyty dla przedsiębiorstw czy raczej to, że banki sobie wyremontują placówki, zarządy dostaną premie i kasa się generalnie rozejdzie? Bo, że rzucenie takiego produktu na rynek potencjalnie spowoduje wzrost cen nieruchomości to chyba wszyscy czujemy? Mała liczba dostępnych kredytów spowoduje, że środki dość szybko się rozejdą.

Inicjatywa „Pierwsze Mieszkanie” przedstawiana jest przez rząd jako rozwiązanie problemów mieszkaniowych milionów młodych mieszkańców Polski. W programie pojęcie młodości rozszerza się aż do 45. roku życia, co poprawia nastrój wielu z nas. W tym artykule przyjrzymy się programowi, aby dowiedzieć się jak z niego skorzystać i czym się charakteryzuje.

Czym charakteryzuje się program „Pierwsze Mieszkanie” i do kogo jest skierowany?

Program „Pierwsze Mieszkanie” oferuje dwa rozwiązania: kredytowe pod nazwą „Bezpieczny Kredyt 2%” oraz oszczędnościowe „Konto Mieszkaniowe”. W tym artykule skupimy się na pierwszym z nich, a o „Koncie Mieszkaniowym” napiszemy oddzielnie.

„Bezpieczny Kredyt 2%” przeznaczony jest dla osób, które:

• kupują pierwszą nieruchomość (dom, mieszkanie, bez względu na rynek pierwotny i wtórny),
• nie ukończyły 45 roku życia.

Osoby spełniające te dwa warunki będą mogły skorzystać z tego rozwiązania. Jego zasada polega na tym, że przez pierwsze 10 lat kredytobiorca spłaca kredyt na korzystnych warunkach, tj. 2% plus marża banku. Resztę raty pokryje państwo. Przez te 10 lat kredyt będziesz spłacał w ratach malejących, a następnie w ratach równych.

Maksymalna kwota kredytu, jaką można uzyskać w ramach „Bezpiecznego kredytu 2%”, wynosi 500 000 PLN. Jeśli małżeństwo lub para wychowuje wspólne dzieci, kwota ta wzrośnie do 600 000 PLN.

Bezpieczny Kredyt a wkład własny

Program nie wymaga posiadania wkładu własnego. Możesz bowiem połączyć ten program z istniejącym już Gwarantowanym Kredytem Mieszkaniowym (szczegóły znajdziesz na www.unovalab.com/gwarantowany-kredyt-mieszkaniowy/). Pamiętaj jednak, że jeśli wnosisz swój wkład własny to nie może przekraczać on 200 tysięcy złotych.

Czy warto czekać z zakupem na wejście w życie tego programu?

Jeśli zdecydujesz się czekać z zakupem nieruchomości do drugiej połowy 2023 roku musisz liczyć się z kilkoma problemami. Największy, który dostrzegam to ten, że nie każdy wnioskujący załapie się na bezpieczny kredyt. Według różnych wyliczeń w roku 2023 zostanie udzielone około 10-15 tysięcy kredytów w programie. W całej Polsce. Zadaj sobie pytanie – co zrobię, gdy zabraknie dla mnie pieniędzy. Czy zaciągniesz zwykły kredyt? Czy będziesz aneksować umowę przedwstępną na kolejny rok? A czy Zbywca się zgodzi?

Drugim zagrożeniem jest sposób liczenia zdolności kredytowej. Dla rat malejących zdolność jest niższa przez co niższe są też dostępne kwoty finansowania.

Kolejnym problemem jest to, że ani BGK ani banki krajowe nie mają wypracowanych procedur, ani wzoru umów. Wejście programu może się zatem opóźnić.

Bezpieczny kredyt a inflacja i bezrobocie

Osobiście jestem przeciwnikiem tak skonstruowanego programu. Uważam, że poprzednie programy wspierające budownictwo, tj. Rodzina na Swoim i Mieszkanie dla Młodych lepiej wspierały gospodarkę naszego kraju. Dlaczego tak uważam? Ponieważ w programie Bezpieczny Kredyt dopłata z kasy państwowej powędruje do kasy banków komercyjnych. A banki komercyjne nic nie produkują, nie zwiększą zatrudnienia z uwagi na dodatkowe 30 tysięcy kredytów rocznie. Banki zwiększą dywidendę, premie zarządów lub zakupią mało warte papiery skarbu państwa, by obniżyć podatek bankowy. W poprzednich programach środki z dopłat zasilały budżety deweloperów (w dużej mierze), którzy zatrudniali pracowników budowlanych, kupowali materiały budowlane i w obiegu gospodarki te pieniądze krążyły, dawały zatrudnienie.

Dodatkowo każde wprowadzenie dopłat czy dofinansowań wpływa na ceny nieruchomości. Oczekuję, że ceny nieruchomości pójdą do góry z uwagi już na samo uchwalenie ustawy.

Ponad to, jak każde rozdawnictwo (nazywane np. transferami socjalnymi) powoduje utrwalenie się inflacji. A my, zdaje się, mamy jakiś taki problem z tym zjawiskiem, prawda?

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, pracujesz na zleceniu lub umowie o dzieło, świadczysz usługi w ramach działalności nierejestrowanej lub pracujesz na etacie, ale składki odprowadzane są od wynagrodzenia minimalnego (lub innego niezbyt dużego) to uważaj. W przyszłości może okazać się, że Twoja emerytura będzie niezbyt duża.

Znacie swoje prognozy emerytalne stworzone przez ZUS?

Jeśli jeszcze nie znacie wyliczeń ZUS w tej kwestii to zróbcie wszystko, by je jak najszybciej poznać. Dlaczego? Ponieważ mając lub zyskując świadomość dotyczącą przyszłego potencjalnego świadczenia można podjąć starania, by zwiększyć swoje zabezpieczenie.

W kwestii długości życia na emeryturze także należy wskazać na pewne zależności – np. Panowie statystycznie żyją na emeryturze krócej niż kobiety, a także pracują dłużej, by osiągnąć wiek emerytalny. Z tego powodu świadczenia kobiet są sporo niższe. Jak to wygląda w liczbach? Mężczyźni średnio dożywają w Polsce niespełna 74 lat, Panie zaś będą się cieszyć statystycznie emeryturą aż do 81 roku życia. Jest też jeszcze jedna statystyka, którą musisz wziąć pod uwagę. 1/3 Panów zejdzie przed dożyciem wieku emerytalnego – to jest istotne z innego powodu, o którym pisałam we wpisie www.unovalab.com/blog/ubezpieczenie-na-zycie/.

Jak policzą mi emeryturę?

Emerytury z tzw. nowego systemu polegają na tym, że co miesiąc do naszego woreczka w ZUSie (ale uwaga: tam są fundusze emerytalne, rentowe, chorobowe, wypadkowe i fundusz pracy) wpadają części składek płacone za nas (niezależnie od tego, kto jest płatnikiem). Następnie w momencie przejścia na emeryturę kasa z woreczka o nazwie fundusz emerytalny jest dzielona przez potencjalny okres życia na emeryturze. W taki sposób otrzymujemy wysokość świadczenia emerytalnego. Jest to zdecydowane uproszczenie, niemniej pokazuje ogólny zarys działania systemu.

Ile wyniesie moja emerytura?

A zatem policzmy (akceptując pewne uproszczenia) – jeśli dziś mam 20 lat, otwieram działalność (i nie będę korzystać z żadnych ulg) to na fundusz emerytalny wpłacam co miesiąc około 800 PLN. Bez uwzględniania waloryzacji uzbieram przez cały okres (prowadzę działalność aż do emerytury bez żadnych przerw i nie decyduję się na płacenie wyższych składek) odpowiednio do płci: 800*12*40= 384 000 jeśli jestem kobietą i 800*12*45 = 432 000 jeśli jestem mężczyzną. Moje szacunkowe świadczenie wyniesie odpowiednio: 384000/12/20=1600 złotych dla kobiety i 432000/12/9=4000 złotych dla mężczyzny. Jak Wam się to podoba? Bo mi … średnio, nawet mocno średnio. Jak więc zwiększyć swoją przyszłą emeryturę? Możliwości jest całkiem sporo.

IKE / IKZE

Zarówno Indywidualne Konto Emerytalne, jak i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego mają na celu podniesienie przyszłej emerytury poprzez dobrowolne oszczędzanie przez samego uprawnionego. Jest to całkiem przyzwoity pomysł, jednak ten sposób oszczędzania jest ograniczony kwotowo. Wpłacane środki mogą być także odliczane od podstawy opodatkowania. Ich wypłata po osiągnięciu określonego wieku nie jest obarczona podatkiem od zysków kapitałowych (tzw. podatkiem Belki). Dzięki temu można podnieść swoją emeryturę o około 1 tysiąc złotych, więc może to być całkiem rozsądne rozwiązanie. Wystarczy regularnie zasilać rachunek IKE/IKZE/

Co jednak, jeśli szacowana emerytura + IKE/IKZE będzie odpowiadać zaledwie 10-20% mojego obecnego wynagrodzenia i absolutnie nie zaspokoi moich podstawowych potrzeb? A tak będzie w zdecydowanej większości osób przedsiębiorczych.

Fundusze inwestycyjne

Opcja dla osób o mocnych nerwach. Mówię tak, ponieważ bardzo często klienci funduszy inwestycyjnych patrzą z perspektywy wyłącznie obecnej sytuacji, a nie perspektywy 20-30-40 lat oszczędzania. Może to prowadzić do takich sytuacji, gdzie zamiast zyskać w dłuższym okresie zostanie zrealizowana strata w krótkiej perspektywie. Inwestowanie w fundusze można powierzyć specjalistom, ale zawsze, ale to zawsze należy przynajmniej raz w roku weryfikować stan portfela i przyjętą strategię. Teoria mówi, że im dłużej zamierzamy inwestować to tym bardziej agresywna powinna to być strategia. Z kolei im bliżej emerytury tym bardziej płynne aktywa powinny znaleźć się w naszym portfelu.

Nieruchomości

Strategią, która ma dziś całkiem sporo zwolenników jest inwestowanie w nieruchomości na wynajem (bez większego znaczenia czy są to nieruchomości mieszkalne, czy komercyjne). Ten sposób też polecałabym osobom, które mogą albo zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup, albo w stosunkowo krótkim czasie są w stanie odłożyć pieniądze na dodatkowe mieszkanie. Np. jeśli jesteś w stanie odkładać 10 tysięcy złotych miesięcznie to w ciągu 4-5 lat teoretycznie jesteś w stanie uzbierać pieniądze na zakup mieszkania. Ceny nieruchomości niestety (albo stety) rosną dość szybko, więc zaciągnięcie kredytu w takiej sytuacji przyspieszy proces uzyskiwania dochodów z najmu. Jeśli najem będzie spłacał Ci ratę kredytu, to po kolejnym roku czy dwóch możesz powtórzyć ten manewr. Jeśli będziesz szczęśliwym posiadaczem kilku nieruchomości to w momencie przechodzenia na emeryturę sam podejmiesz decyzję. Możesz sprzedać np. jedno mieszkanie, by móc utrzymać poziom życia lub dalej otrzymywać dochód pasywny (bo kredyty spłacisz w międzyczasie).

Dywidendy

Jeśli z kolei masz dziś tyle pieniędzy, że możesz zainwestować w jakiś biznes to to zrób. Dywidendy z dochodowego biznesu to zawsze dobry pomysł. Jednak czyha tu na Ciebie całe mnóstwo zagrożeń. Jeśli inwestujesz w startup to musisz brać pod uwagę ryzyko jego upadku. Jeśli chcesz kupić akcje np. banków to, by obejrzeć przyzwoitą dywidendę musiałbyś kupić tych akcji całkiem sporo. No i pamiętaj, że gra na giełdzie wiąże się z ryzykiem.

Podsumowanie

Niezależnie jaką drogę wybierzesz myśląc o swojej emeryturze zapraszam Cię do kontaktu. Nasi eksperci finansowi przygotują dla Ciebie odpowiedni produkt lub produkty lub też wskażą inne rozwiązania. Wszystko zależy od Ciebie. Emerytura także.

Rozpoczęcie roku szkolnego przynosi rodzicom różnorodne wyzwania. Poza przygotowaniem wyprawki i organizacją zajęć pozalekcyjnych, istotne jest również zadbanie o bezpieczeństwo dziecka w przypadku niespodziewanego wypadku. Takie sytuacje w środowisku szkolnym zdarzają się dość często. Zapoznaj się z ubezpieczeniem NNW dla dzieci i młodzieży szkolnej i sprawdź, dlaczego warto je wykupić. Tu nie ma miejsca na pytanie „czy”. W końcu chodzi o Twoje dziecko.

Jako rodzic lub opiekun prawdopodobnie słyszałeś już o ubezpieczeniach szkolnych. Placówki edukacyjne, takie jak żłobki, przedszkola, szkoły czy uczelnie wyższe, nie mają obowiązku ubezpieczenia swoich podopiecznych od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Decyzja o wykupieniu takiego ubezpieczenia jest dobrowolna i należy do rodziców lub prawnych opiekunów.

Życie szkolne i pozaszkolne niesie ze sobą wiele różnych okoliczności, które mogą być nieprzyjemne dla dziecka, a jednocześnie obciążające dla Twojego budżetu. Na przykład skręcenie kostki podczas zajęć sportowych w szkole, złamanie ręki na treningu koszykówki czy nagłe zachorowanie wymagające długotrwałego leczenia szpitalnego. Każde z tych zdarzeń oznacza mniejsze lub większe wydatki na diagnostykę, leczenie czy rehabilitację. Dlatego warto przed rozpoczęciem zajęć szkolnych i pozaszkolnych zorientować się, co oferuje ubezpieczenie NNW dla dzieci i młodzieży szkolnej.

Czym jest ubezpieczenie NNW?

To osobowe ubezpieczenie, które chroni życie i zdrowie nasze oraz naszych bliskich w przypadku nieszczęśliwego zdarzenia i jego następstw. Nieszczęśliwe zdarzenia to wszelkie nagłe i niemożliwe do przewidzenia sytuacje. Jeżeli napotkamy taką sytuację, ubezpieczyciel wypłaca nam środki z polisy. Należy jednak dokładnie przeanalizować zakres ochrony proponowany przez ubezpieczyciela, aby mieć pewność, jakie dokładnie zdarzenia obejmuje polisa.

Jak funkcjonuje takie ubezpieczenie i co oferuje ono dla dzieci i młodzieży?

Na rynku istnieje wiele ofert ubezpieczeń NNW dla dzieci i młodzieży szkolnej. Polisy różnią się w związku z towarzystwem ubezpieczeniowym, np. pod względem sumy ubezpieczenia czy zakresu zdarzeń, które obejmują. Na co warto zwrócić uwagę? Ważne, aby polisa, na którą się zdecydujemy, była aktywna przez 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu. Wówczas mamy pewność, że niezależnie od czasu wystąpienia nieszczęśliwego wypadku, możemy liczyć na wypłatę świadczenia zgodnego z wybraną polisą.

Podobnie rzecz się ma jeśli chodzi o miejsce zdarzenia. Sprawdź, czy polisa obejmuje nie tylko wypadki mające miejsce na terenie szkoły, ale także czy dziecko jest chronione w drodze ze szkoły do domu czy podczas zajęć pozalekcyjnych. Należą do nich np. zajęcia sportowe – szkolne (WF) czy wyczynowe. Niestety, to właśnie podczas zajęć sportowych w szkole czy w klubach treningowych najczęściej dochodzi do złamań, zwichnięć i innych kontuzji. Jeśli Twoje dziecko uprawia koszykówkę, siatkówkę lub regularnie inny sport – warto rozważyć, na co można liczyć w przypadku nieszczęśliwego zdarzenia. Chodzi przecież o to, aby dziecko jak najszybciej wróciło do zdrowia i zajęć edukacyjnych oraz sportowych.

Co daje ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków?

To w zasadzie najważniejsza kwestia. Istotą ubezpieczenia NNW jest wypłata odszkodowania za doznany trwały uszczerbek na zdrowiu (uszkodzenia ciała, kości itp.), będący konsekwencją wypadku. Po zakończonym leczeniu określany jest stopień doznanych uszkodzeń, a na tej podstawie ubezpieczyciel wypłaca świadczenie za każdy 1% uszczerbku na zdrowiu. Dlatego tak ważna jest suma ubezpieczenia. Im wyższa suma, tym wyższa wypłata za każdy procent uszczerbku. Możesz także liczyć na zwrot kosztów diagnostyki, leczenia i pobytu w szpitalu w wyniku wypadku – nawet już od pierwszego dnia pobytu. Polisa obejmuje również refundację rehabilitacji – to istotny element szybkiego powrotu dziecka do zdrowia.

Kiedy ubezpieczyć dziecko, nastolatka i studenta?

To istotne pytanie, które zadaje sobie każdy rodzic. Warto wiedzieć, że obecnie dostępne są ubezpieczenia, które obejmują nawet najmłodsze dzieci – już od 6. miesiąca życia. Górna granica wiekowa to 26 lat – obejmuje to osoby, które np. jeszcze studiują. W związku z tym warto sprawdzić, jakie dokładnie zdarzenia obejmuje polisa, w zależności od wieku dziecka. Idąc dalej – jeśli mamy np. dwoje dzieci w różnym wieku, można skorzystać z polisy przygotowanej na więcej niż jedno dziecko w rodzinie. Nie musimy wtedy kupować każdej polisy oddzielnie. Dodatkowo może być naliczona jeszcze zniżka za ubezpieczenie kolejnego dziecka. Jeśli zatem Twój maluch jest pod opieką w żłobku, zaczyna edukację przedszkolną, w szkole podstawowej, średniej, bądź właśnie zaczyna studia – warto rozważyć opcję wykupienia polisy, sprawdzając najpierw, na jakie zdarzenia możesz dziecko ubezpieczyć i na jakich zasadach. O szczegóły możesz zapytać naszego eksperta.

Zwrot kosztów w NNW szkolnym

W zależności od tego, jaki pakiet wybierze rodzic dla swojego dziecka, na bazie takiej polisy wypłacane są roszczenia i zwroty kosztów za leczenie.

Jeśli masz pytania bądź wątpliwości co do ubezpieczenia NNW szkolnego, zapytaj eksperta ubezpieczeniowego Grupy ANG. Ma on nie tylko szeroką wiedzę na temat ofert rynkowych, ale także pomaga w analizie OWU, co pomoże Ci dobrać ubezpieczenie najlepsze dla Twojego dziecka.

Prezydent właśnie podpisał ustawę o „finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom”. To właśnie ta ustawa wprowadza do porządku gospodarczego tzw. „wakacje kredytowe”. Jest to inny konstrukt niż w przypadku wakacji kredytowych oferowanych indywidualnie przez banki. Ustawa wejdzie w życie w ciągu 14 dni od ogłoszenia.

Ogólne zasady

1. Wnioski o „wakacje kredytowe” można składać tylko w zakresie kredytów hipotecznych udzielonych w walucie polskiej.
2. Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie:
   1) od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – 2 raty;
   2) od dnia 1 października 2022 r. do dnia 31 grudnia 2022 r. – 2 raty;
   3) od dnia 1 stycznia 2023 r. do dnia 31 grudnia 2023 r. – w wymiarze miesiąca w każdym kwartale.
3. Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Jeśli więc masz 2 umowy kredytowe to wakacje kredytowe możesz „wziąć” do jednej z nich. Co do drugiej umowy obowiązują Cię normalne płatności zgodne z harmonogramem.
4. W okresie zawieszenia spłaty kredytu konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy, z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową. Czyli składki ubezpieczenia na życie płacisz zgodnie z harmonogramem.
5. Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania; okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredyt.
6. „Wakacje kredytowe” mają zastosowanie do umów zawartych przed dniem 1 lipca 2022 r., w tym również do umów zawartych przed dniem wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (tj. przed 22 lipca 2017 r.), jeżeli termin zakończenia okresu kredytowania określony w tych umowach przypada po upływie 6 miesięcy od tej daty.
7. Zmiana okresu kredytowania w wyniku zawieszenia spłaty kredytu nie wymaga zgody osób, które ustanowiły zabezpieczenie kredytu, ani jej ujawnienia w treści hipoteki stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Wniosek możesz złożyć w postaci papierowej albo elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Pamiętaj, że we wniosku składasz oświadczenie pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Dotyczy ono przeznaczenia nieruchomości na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Spłata kredytu zostaje zawieszona na okres w nim wskazany z dniem doręczenia kredytodawcy ww. wniosku. Z kolei kredytodawca, w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku potwierdza jego otrzymanie na trwałym nośniku. Brak potwierdzenia przez bank nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.

Jak wykorzystać zaoszczędzone pieniądze?

W naszej opinii najlepiej wykorzystać te pieniądze do nadpłaty kredytu. Jeśli Twoja rata wynosi np. 2500 PLN to przez cały okres wykorzystania odroczenia rat zyskasz 20 tysięcy, którymi możesz nadpłacić kredyt, co spowoduje, że odsetki w kolejnych miesiącach będą naliczane od niższej kwoty. Nie uważam za najlepsze rozwiązanie wykorzystywać te środki na bieżącą konsumpcję, choć zdaję sobie sprawę, że niektórzy kredytobiorcy tak postąpią. W dłuższej perspektywie takie doraźne programy utrwalają rosnącą inflację.

27 maja br. ruszył rządowy program, dzięki któremu kredytobiorcy będą mogli uzyskać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu bez posiadania wkładu własnego. Osoby te oczywiście muszą wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Jednocześnie, by mogły ubiegać się o kredyt muszą spełnić określone kryteria. Podobnie nieruchomość będąca przedmiotem transakcji. Z uwagi na sposób konstrukcji tego dofinansowania program nazywany jest „Gwarantowany Kredyt mieszkaniowy”.

Jakie warunki należy spełnić, żeby dostać kredyt bez wkładu własnego?

Osoba wnioskująca o kredyt gwarantowany nie może być właścicielem innego mieszkania. Nie dotyczy to sytuacji, gdy w skład gospodarstwa domowego wchodzi dwoje lub więcej dzieci. Wtedy posiadane mieszkanie nie może być większe niż 50 m2 w przypadku 2 dzieci, 75 m2 przy trójce dzieci, 90 m2, gdy dzieci jest czworo. Przy pięciorgu dzieci w gospodarstwie domowym nie ma żadnego limitu powierzchni już posiadanej nieruchomości, która uniemożliwiałaby zaciągnięcie kredytu.

Na czym polegają założenia programu zwanego także „mieszkaniem bez wkładu własnego”?

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy jest złożony z dwóch filarów. Pierwszym jest gwarancja dotycząca brakującego wkładu własnego (przynajmniej 10% ceny transakcji, nie więcej niż 20%). Kwota objęta gwarancją nie może przekroczyć 100 tysięcy złotych. Drugą składową programu jest tzw. „spłata rodzinna” polegająca na nadpłacie kredytu w sytuacji, gdy w gospodarstwie domowym kredytobiorców pojawi się drugie lub kolejne dziecko. W przypadku narodzin drugiego dziecka kredytobiorcy otrzymają dopłatę w wysokości 20 tysięcy PLN, natomiast przyjście na świat trzeciego lub kolejnego potomka związane jest z dopłatą w wysokości 60 tysięcy złotych. Przy czym wysokość spłaty rodzinnej nie może przekroczyć kwoty objętej gwarancją.

Kiedy nie będzie można skorzystać z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego?

Ustawa wskazuje także na sytuacje, w których potencjalny kredytobiorca nie będzie mógł skorzystać z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Oczywiście dotyczy to sytuacji, gdy masz już nieruchomość lub posiadana przekracza limity zależne od ilości dzieci we wspólnym gospodarstwie domowym. Drugi przypadek to sytuacja, w której cena nieruchomości będącej przedmiotem transakcji przekracza limity ustawowe. Jeśli cena za metr kwadratowy będzie zbyt wysoka bank odmówi przyjęcia wniosku kredytowego w tym programie. Limity cenowe wyznaczane są na każdy kwartał osobno.

Jeśli chcesz zweryfikować czy Ty i nieruchomość, którą masz na oku kwalifikujecie się do programu Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego skontaktuj się z nami. Z chęcią odpowiemy na Twoje pytania.

Nasz dzisiejszy artykuł rozpocznijmy od określenia kto może skorzystać z tego rozwiązania. Ubezpieczenie utraty dochodu przeznaczone jest dla przedsiębiorców i osób wykonujących wolne zawody np. architekta, księgowego, adwokata, rzemieślnika lub marynarza oraz osób zatrudnionych na etacie o wysokich bieżących zobowiązaniach finansowych (np. kredytobiorcy).

Co obejmuje ubezpieczenie utraty dochodu?

Podstawę ubezpieczenia stanowią świadczenia na wypadek:

• utraty dochodu wskutek całkowitej okresowej lub trwałej niezdolności do pracy w zawodzie lekarza na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku,
• śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Ubezpieczenie można rozszerzyć o dodatkowe świadczenia, które pokrywają wyłącznie skutki nieszczęśliwych wypadków:

• zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji,
• dzienne świadczenie z tytułu pobytu w szpitalu oraz rekonwalescencji w domu,
• zwrot kosztów przystosowania do życia w niepełnosprawności – refundacja uzasadnionych kosztów dostosowania lokalu mieszkalnego lub domu, samochodu oraz zakup protez, wózka inwalidzkiego i innych materiałów ortopedycznych,
• koszty pogrzebu,
• trwałe uszczerbki na zdrowiu – świadczenie wypłacane w systemie % za % w zależności od stopnia uszczerbku określonego przez lekarza.

Jakie są ograniczenia ochrony?

Ubezpieczyciel standardowo nie ponosi odpowiedzialności za roszczenia z tytułu:

• chorób lub uszkodzeń ciała ubezpieczonego, które przed zawarciem umowy ubezpieczenia były leczone lub były przedmiotem konsultacji lekarskiej, za wyjątkiem stanów uzgodnionych z ubezpieczycielem i jednoznacznie potwierdzonych w umowie ubezpieczenia,
• neurozy, psychoneurozy, psychopatii lub psychozy, stanów lękowych, stresu, przemęczenia, chorób umysłowych lub rozstroju emocjonalnego, jeśli są one jedyną przyczyną skutkującą całkowitą trwałą lub okresową niezdolnością do pracy,
• chorób zwyrodnieniowych kręgosłupa lub stawów, zapalenia stawów lub jakiegokolwiek innego procesu zwyrodnieniowego dotyczącego kręgosłupa, stawów, kości, mięśni, ścięgien lub wiązadeł,
• zakażenia wirusem HIV, chorób przenoszonych drogą płciową (w tym AIDS),
• ciąży lub porodu oraz wszelkich powikłań z tym związanych,
• śmierci naturalnej ubezpieczonego,
• samobójstwa, jego usiłowania, celowego samookaleczenia lub stanu niepoczytalności ubezpieczonego,
• celowego narażenia się ubezpieczonego na szczególnie wysokie ryzyko utraty życia (za wyjątkiem usiłowania ratowania ludzkiego życia),
• uszkodzeń ciała popełnionych podczas przestępstw umyślnie popełnionych przez ubezpieczonego lub usiłowanie ich popełnienia,
• wypadków ubezpieczonego pod wpływem alkoholu w stężeniu wyższym niż 0,5 promila lub pod wpływem narkotyków, środków odurzających albo innych substancji farmakologicznych o podobnym działaniu,
• wypadków podczas pracy odpowiadającej wyższej klasie ryzyka zawodowego (od I najniższej do V najwyższej) niż klasa określona w polisie,
• zdarzeń związanych z uprawianiem sportów wysokiego ryzyka za wyjątkiem potwierdzonych w polisie.

Jeśli więc bierzesz jakieś leki, zamierzasz się zdiagnozować w kierunku określonej choroby to warto to dokładnie opisać w ankiecie. Kluczowe jest też poprawne określenie klasy ryzyka zawodowego. Ale nie przejmuj się, nasi eksperci są do Twojej dyspozycji i dokładnie omówią z Tobą wszystkie zagadnienia.

Utrata dochodu a zasiłek z ZUS

Kwestie finansowe w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, wolnych zawodów, osób zatrudnionych w oparciu o umowy zlecenia należy rozpatrywać zawsze w odniesieniu do świadczeń, które otrzymają z systemu państwowego. Przedsiębiorcy opłacają składki chorobowe dobrowolnie. Miesięczna składka z tego tytułu wynosi około 100 złotych, a uprawnia do otrzymania świadczenia w wysokości niespełna 90 złotych brutto za każdy dzień choroby. Jak łatwo policzyć świadczenie chorobowe wyniesie około 2700 złotych za każdy miesiąc chorowania. Czy jest to wartość, która pozwoli Ci utrzymać się i opłacić koszty choroby oraz pokryć wszystkie inne wydatki stałe?

W większości przypadków „na działalności nie ma czasu na chorowanie”. Dlaczego? Bo potencjalny zasiłek nie pozwoli na zaspokojenie podstawowych potrzeb. Niektórzy z przedsiębiorców nawet nie opłacają składki na ubezpieczenie chorobowe, gdyż jest dobrowolna.

Obawiasz się utraty dochodu? Zadzwoń i porozmawiajmy

Przede wszystkim spotkać się z naszym ekspertem finansowym i świadomie podjąć decyzję o zakupie produktu, który w przypadku choroby zapewni nam odpowiednie środki na funkcjonowanie. Ubezpieczenie od utraty dochodu to „must have” w świecie, gdzie coraz częściej mamy do czynienia z wirusami, które mutują. To także odpowiedź na zagrożenie inwalidztwem w wyniku NNW lub choroby.

Dodatkowo – dla zawodów medycznych mamy dedykowany wariant tego produktu, który zawiera rozszerzenie o zakażenie wirusem HIV lub WZW podczas wykonywania pracy. Więcej o tym produkcie przeczytasz tutaj.